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美国留学生活之如何购买医疗保险

2020-01-15 1521 返回列表
去美国留学医疗保险是强制性的。学校会规定学生购买医疗保险以后才能入学,这其实也很好理解。因为学校希望在留学生在校学习期间能确保他们的安全,同时也不给学校带来任何麻烦。

留学生们首先要明白的一个词:保险中的deductible,是指要求保险受益人自己掏腰包的起始额度和百分比,很多国内的留学生都对这项条款很糊涂。假如说一个医疗保险计划的deductible费用500美元,其意义不是给保险受益人500美元,而是每次医疗消费的前500美元是由保险受益人自己出的,超出500美元的范围以后,不管是10美元还是100美元,都会按照正常的医疗保险计划百分比走。

另外一个词是co-paymentpercentage,简称co-pay,中文翻译是共付比例,指的是在门诊就医和取药时,由保险受益人分摊的费用,这项费用是固定的小数额付款,每次看病和取药的时候都会产生(有时会在就诊的时候收取,有时会在之后的医疗保险账单中收取)。为了方便大家理解,co-pay和国内的挂号费和门诊费相似但不完全相同。co-pay和deductible本质上的区别在于前者不计入保费,也不属于保险范畴;后者则是保险额的一部分,deductible的大小直接影响到保费的多少和赔付额度的高低。

举个例子,如果一个学生参加的医疗保险计划是30美元的co-pay,300美元的deductibleamount,之后保险会覆盖90%的费用,投保人自付10%。假如这个学生的崴了脚之后去看医生,这是他第一次在美国看医生,去就诊的时候诊所会收取30美元的co-pay,三周以后学生收到850美元的就诊账单。由于这是他第一次看医生,所以要自付300美元的deductible以后,剩下的550美元的90%(495美元)会由保险公司负责,剩下的10%(55美元)由学生自己支付。下次学生再去看医生的时候如果产生了400美元的账单,由于deductible已经付完,保险公司会直接支付90%的费用,学生只要自付co-pay和10%的账单费用即可。

医疗保险不等同于免费医疗。一般来说多数保险所担保的项目都大同小异,比如疾病种类,门诊急诊,残疾死亡等等。和中国医疗保险体系不同的是,美国的急救服务非常昂贵,叫一辆救护车的费用可能要产生将近上万美元的费用,即便有保险支付一定的比例,最后学生自付的金额也是非常高的。一般情况下,我们建议学生和医生提前预约时间就诊,这种就诊方式为primary care,一般学生保险对于primary care的co-pay金额是25美元。学生可能需要提前3-5天和医生预约,一般预约的时间为早上7点到下午5点看诊。如果学生出现了紧急医疗情况需要尽快处理,学生可以去家附近的urgent care(急救护理中心)就诊,urgent care的工作时间相对久一点,有的地方会工作到晚上10点,有的地方可能24小时都开门。学生保险对于在这种急救护理中心就诊的co-pay是50美元。最后一种就诊方式是emergency care(紧急救护服务),一般是拨打紧急电话911叫救护车服务,救护车会在5-15分钟之内到达,之后会送学生去当地24小时都营业的医院就诊,这种就诊的co-pay是250美元。如果不是危及生命的紧急情况(如感冒或胃痛),我们建议学生们使用前两种方式就诊,以避免一些不必要的高额就诊费用。

当你决定就诊以后,你需要去自己保险公司的网站上搜寻保险服务网络network内接收自己保险计划的医生或诊所。当你在给医生或诊所打电话预约的时候,还应该确认他们接受自己的保险计划。切记要找在自己保险服务网络内的医生,这样保险受益人在收到最终账单的时候才能接受保险公司的福利。

当自己不舒服的时候,学生一般需要去找全科大夫(primary care physician - pcp)看病,让他帮你看看具体不舒服的原因是什么。如果是有针对性的病状,全科大夫可能会帮学生转诊到专科大夫(specialist – spc)处,然后专科大夫会根据你的情况具体诊断。

在医院就诊的时候,小留学生在病人信息的表格上要填写自己和亲生父母的名字;而填写病人地址的时候,学生可以把寄宿家庭的地址写在医院记录中,方便以后医院和保险公司及时把账单邮寄给学生。同时,学生要把自己的保险卡或保险卡的照片出示给医院的登记处,并告知登记人员自己的保险计划。

一般在就诊之后的一到两个月之内,学生们会收到医院的账单。收到账单以后,学生要马上跟保险公司联络确定自己的账单信息,重新核对以保证账单的准确性。一切确定无误以后,学生们要在保险公司指定的网上支付费用。如果学生没有及时支付账单上的费用,医院可能会把学生的信息发送到代收款公司(collection agency),这样一来学生和学生家长就可能会有黑历史的记录,甚至会影响学生的信用额度以及日后的签证问题。所有留学生必须要尽早支付保险账单的费用。

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